Unngå fellene i forsikringsjungelen

Brann, vannskader og innbrudd kan koste bedriften dyrt hvis ikke forsikringene er i orden. Her får du oversikt over hvilke forsikringer du trenger som leietaker.

Tips en venn:

Din kommentar

 

Tips oss på tlf. 21951000

Forestill deg at det er vannlekkasje i lokalene dere leier. Vannet står 5 centimeter opp på veggen, og dere må stenge virksomheten i én måned inntil skadene er utbedret. Hvilke konsekvenser for dette for bedriften? Tenker du som mange andre, at ”vi er jo forsikret, så dette går nok bra”?
- Dessverre er det ikke så enkelt, for det er store begrensninger i det som kalles næringslivsforsikring. Derfor gjelder det å være på vakt når du tegner forsikring, sier seniormegler Øyvind Nylén hos forsikringsmegleren Willis.

Hva er dekket?
I utgangspunktet går alt som er naglet fast på gårdeiers forsikring, mens det andre (maskiner og løsøre) dekkes av forsikringen til leietakeren. Men det finnes noen tilfeller som ligger i grenseland. Et typisk eksempel er innredningsarbeider som leietakeren har gjort i egen regi. Vedkommende har kanskje lagt nytt gulv og satt inn en ny kjøkkeninnredning. Dette går imidlertid ikke på gårdeiers forsikring ettersom det er leietaker selv som har gjort disse tilleggsarbeidene.    
- Det samme gjelder for en restaurant som må installere et avsug for å få ut matosen eller et verksted som må få ut eksosen. Selv om ventilasjonsanlegget går på gårdeiers forsikring, er det leietaker som har ansvaret for den siste biten som de trenger til sin egen virksomhet, forteller Nylén.
I slike tilfeller anbefaler han å tegne en egen forsikring som kalles ”bygningsmessig innredning”.

Gårdeiers ansvar
Gårdeieren har ofte høye egenandeler på sine forsikringer, gjerne 100.000 kroner, og da sier det seg selv at de ikke er interessert i å bruke forsikringen på småskader. Derfor er det blitt mer og mer vanlig at leiekontrakten inneholder bestemmelser som frigjør gårdeieren fra ansvar.
- Eksempelvis er dørene inne gårdeiers ansvar, men ofte står det i leiekontrakten at leietaker selv må dekke skader som oppstår ved innbrudd. Det er altså fullt mulig å avtale seg bort fra ansvar, derfor er det viktig å lese kontrakten nøye, sier han.

Stopp tyven!
Et annet eksempel er gullsmeder, som kanskje har innbrudd gjennom ytterdøren flere ganger. For å slippe egenandelen på forsikringen, er det fristende for gårdeier å avtale at dette er leietakers ansvar.
- Det samme gjelder når tyvene tar seg gjennom taket på et kjøpesenter og rett ned i butikken. Gårdeiere tar stadig forbehold om at dette er leietakers ansvar. Ofte opererer de med standardkontrakter for alle leietakerne, sier han.
Leietakerne har også ansvaret for glass, selv om dette er en del av bygningen. Normalt inngår det en dekning av et gitt antall kvadratmeter glass gjennom en ordinær næringslivsforsikring, men hvis det er mange vinduer og glassvegger, kan det være lurt å tegne en egen forsikring.

Rekonstruksjon av data
Datautstyr og lagret informasjon er kritisk for mange bedrifter. Nylén forteller at selskapene krever at det uføres ukentlig backup og at denne oppbevares utenfor kontoret.
- Her slurves det mye. Mange oppbevarer backup på kontoret sammen med datamaskinen. Hvis det da begynner å brenne, er man like langt. Dessuten er det mange bedrifter som ikke får erstatning fordi backup er gjort på feil måte, kommenterer han.
- Én ting er selve datautstyret, det er hyllevare. Men det som er lagret på maskinene, er det mange som ikke kan klare seg uten.

Ikke flinke nok
Nylén råder også forsikringstakerne til å lese sikkerhetsforskriftene nøye. Der stilles det krav til hvordan forsikringstakeren skal opptre for at eventuell erstatning skal utbetales ved skade. For eksempel skal restauranter installere et eget selvslukkeranlegg på frityrgryter over en viss størrelse. Hvis dette ikke er gjort, kan det bli avkortning i erstatningen ved en brann.
- Er det mange bedrifter som slurver med forsikringene?
- Bedrifter med 1-2 personer er ikke flinke nok. De ser ikke alltid hvor viktig det er å være forsikret. Større bedrifter tar forsikring på alvor, men ikke alle innser at det er en kompleks materie hvor det kan lønne seg å bruke en rådgiver. Næringslivsforsikring er ikke noe man bør kjøpe på Internett, svarer Øyvind Nylén.



De viktigste rådene
•    Les husleiekontrakten nøye! Det er en trend at stadig flere gårdeiere inngår avtaler som gjør at forsikringsansvaret overføres fra gårdeier til leietaker.
•    Vær raus med forsikringssummen. Det blir fort store summer når man summerer alt som er i bedriftens eie, og premien blir ikke så veldig mye høyere selv om erstatningssummen heves.
•    Vær oppmerksom på tilleggsinnredninger. Har leietaker selv gjort kostbare innredninger, for eksempel lagt dyrt gulv, går dette ikke på gårdeiers forsikring.
•    Sjekk sikkerhetsforskriftene. Disse må overholdes for at bedriften ikke skal få avkortning i erstatningen.
•    Vurder å bruke rådgiver. Forsikring er komplisert, derfor kan det lønne seg å få eksterne synspunkter på behovene.

Kan føre til konkurs
I verste fall kan en brann eller vannledningsskade føre til konkurs for leietakeren.


I verste fall kan en brann eller vannledningsskade føre til konkurs for leietakeren.
- Hvis skaden fører til at bedriften må ut av lokalene i et halvt år, dekkes ikke tapte inntekter av en ordinær næringslivsforsikring. Da må bedriften tegne en egen avbruddsforsikring, sier Øyvind Nylén i Willis.
En slik forsikring dekker differansen mellom faktisk oppnådd resultat i avbruddsperioden og stipulert resultat uten skade i tilsvarende periode. En slik forsikring er spesielt viktig for produksjonsbedrifter.
- Samtidig er det begrenset hvor lenge en produksjonsbedrift tåler å ha produksjonsstans. Selv om den får dekket inn tapet i avbruddsperioden, kan kundene bli borte for godt. Da kan det ende med konkurs, sier han.

Nytt Estate Lokaler

Les den online her